Más allá de la cobranza de facturas: 

La apuesta de Faaro: generar datos confiables de comportamiento de pago entre empresas para ampliar el mercado del crédito a las Pymes

Tras cinco años de operar con la marca CobranzaOnline, en agosto pasado debutaron con este nuevo nombre que agrupa a su producto más exitoso junto a sus servicios diversificados. De esto y otras novedades conversamos con Belén Sanguinetti, cofundadora de esta plataforma que desde el año pasado también está presente en Perú.

Sólo en lo que va de 2023, Faaro –la nueva marca que agrupa a CobranzaOnline y sus servicios diversificados–, ha recuperado el pago de facturas por montos de $16.359.580.503 (más de 18 millones de dólares). Se trata de dineros adeudados por servicios prestados que han permitido a muchas Pymes ver la luz cuando creían que estaba todo perdido.

“Recuerdo el caso de un cliente que hacía trabajos de reforestación. Ganó un proyecto muy grande y facturó a una empresa que le quedó debiendo cien millones de pesos. ‘Me voy a la quiebra’, nos decía. Pero contactamos a la empresa deudora y ésta hizo un plan de pago efectivo en cuatro cuotas, y pudo seguir funcionando”, cuenta a FinteChile, Belén Sanguinetti, cofundadora de Faaro, mientras abordamos el camino que inician con este nuevo nombre, lanzado oficialmente el 15 de agosto y bajo el cual operan tres herramientas que hoy son un referente para el sector de las Pymes.

Estas son CobranzaOnline (ayuda a las pymes con aquellos clientes que no les quieren pagar, con un modelo de acceso gratuito, herramientas de cobranza efectiva y difundiendo el impago en el mercado financiero y comercial); Publicación simultánea (permite acelerar el pago de clientes morosos mediante su difusión en el sistema comercial y financiero del país); e Informe de apoyo a la venta (recolecta los datos de morosidades de empresas para evaluar a potenciales clientes y ayudar a prevenir impagos futuros).

En su conjunto, todas estas herramientas generan un ecosistema robusto con valiosa información, permitiendo predecir el comportamiento de pago de las empresas y entre empresas, lo que, a su vez, si se consideran estos datos, puede ampliar el mercado del crédito al segmento Pymes, uno de los objetivos a largo plazo de Faaro, explica Sanguinetti, quien también integra el Comité Women in Fintech.

“La principal razón de quiebra de una pyme es la falta de liquidez, causada por clientes que no quieren o no pueden pagar. Si consideramos que solo el 40% de las facturas con alta mora se recuperan, contratar un servicio tradicional de cobranza con cobro por adelantado deja al emprendedor en una situación económica aún peor. CobranzaOnline nace el 2018 a raíz de esta problemática, como el primer servicio donde las pymes pueden reclamar gratis sus facturas impagas y solo pagar una comisión en caso de recupero. El 2022, con miles de pymes utilizando nuestro servicio, nos percatamos de que los deudores se repetían con frecuencia y éramos capaces de predecir el pago. En un trabajo en conjunto con la Cámara de Comercio de Santiago, decidimos poner esta información a disposición de todas las pymes, generando un informe comercial simple y económico que les permita evaluar a sus clientes antes de vender, y así evitar caer en impagos. Aquí es donde surge Faaro”.

–¿Cómo decidieron el nombre?
“Nos juntamos con el equipo y primero empezaron a surgir ideas desde el corazón, seguido con analizar nuestro propósito, que era realmente poder apoyar a la PYME durante su crecimiento y protegerla. Nuestro rol al cobrar y difundir los impagos de facturas no era solamente recuperar el dinero, sino todo el beneficio que hacíamos a nivel de ecosistema: estar generando información de comportamiento de pago ayuda a la empresa de al lado a que no le pase lo mismo. Con todo eso, empezamos a buscar qué conceptos se asocian a este propósito. Alejandro Pérez, mi socio, es un fanático y un profesional de la vela, y también hay un vínculo muy cercano que tenemos a nivel de empresa con el mar, con las actividades de deporte. Entonces Faaro nos identificó”.  

–Es lo que ilumina a una embarcación y la guía a tierra firme.
“Exacto, y también protege de las rocas. Consideramos que Faaro identificaba esta doble condición: proteger e iluminar. Porque estamos recuperando lo que parecía incobrable, pero también se genera este ciclo virtuoso que va ayudando a prevenir, ya que Faaro les entrega a las pymes herramientas simples y accesibles para que puedan analizar el riesgo y cobrar de la misma forma que lo hace una gran empresa”.

–Con el pago a 30 días por los servicios prestados, ustedes señalan que las pymes se han transformado en las principales prestadoras de dinero del país. Pero lamentablemente, no tienen acceso a liquidez como las grandes empresas y no se les paga a tiempo. 
“Actualmente, solo el 17% del financiamiento a empresas se destina a Pymes. Yo creo que a nivel país somos conscientes de esta problemática, pero no así de cómo todos podemos aportar en la solución. La falta de financiamiento en el segmento está muy relacionado a la falta de información y por ende al riesgo. Si todos aportamos con registrar y difundir los comportamientos de pago, a una empresa se la podrá evaluar según su carácter y no solo por las ventas que genera. Esto permite ampliar el mercado del crédito actual y que una pyme con buen comportamiento de pago pueda acceder a financiamiento a pesar de no contar con un alto nivel de ventas”.

–¿Sobre el comportamiento de los deudores? ¿Por qué se repiten con frecuencia?
“Está el deudor que simplemente está postergando pagar a la Pyme, ya que decide pagarles primero a los bancos, a las grandes empresas, porque hay consecuencias en el no pago. Y no pagarle a una Pyme no tiene ninguna consecuencia. Por eso estamos conectados al sistema comercial y financiero para difundir el impago en todas partes. Con eso, la consecuencia en no pagarle a una Pyme es igual de grave que la consecuencia de no pagarle a un banco. También advertimos que las empresas no pagan, no porque no quieran, sino porque no pueden. En algunos casos, pagar les podría significar dejar de funcionar. Por esto mismo desarrollamos una plataforma de convenios de pago. Entonces, si tiene problemas de liquidez, la empresa puede ingresar con un clic a ella y solicitar y proponer un convenio de pago, que queda en un marco legal robusto que nos permita hacerle seguimiento. La otra causa muy importante es cuando las partes no están de acuerdo. Y también tenemos un rol de mediación, donde en cualquier momento, si su deudor no está de acuerdo con el cobro, él puede ingresar un reclamo y nosotros lo vemos en menos 48 horas”.

–Basado a sus datos, ¿han analizado la posibilidad de elaborar un ranking con las empresas y su compartimiento de pago?
“Estamos trabajando para eso. Hoy día nosotros estamos full con los servicios de cobranza y el servicio de publicación simultánea. Y ahora ya estamos recolectando alto volumen de data, pero todavía no tenemos un producto para lanzar, estamos en proceso de armado”.

–¿Nos pueden contar sobre los planes que tienen para lo que queda del año y a largo plazo?
“Estamos muy enfocados en trabajar la alianza con el Banco BCI y los pilotos con el Banco Santander y Banco BICE. Además, a modo de primicia, el mes de octubre estaremos lanzando una potente integración con Organizame, disponibilizando un módulo para que todas sus empresas de servicios puedan gestionar sus impagos directamente desde la plataforma y así recuperar el dinero que le deben. Y a largo plazo, estamos jugados por la inclusión financiera. Por un lado, fortalecer el ecosistema pyme, con soluciones que les permitan hacer negocios y crecer de forma segura. Y, por otro lado, generar información suficiente y confiable de comportamiento de pago entre empresas, que permita ampliar el mercado del crédito al segmento Pyme”. ‍

RECOMENDACIONES PARA PYMES

–Por el estado actual de la economía, ¿qué rubro son los más afectados?
“Desde mediados del 2022 hemos visto un alza considerable en las morosidades. La construcción fue el primer rubro más afectado, seguido por el transporte”.

–¿Cuáles son los principales errores en qué no debe caer una pyme con respecto a sus servicios impagos?
“Hay 3 check básicos antes de vender. Facturar correctamente y que las condiciones de venta estén claras. Si se vende a plazo, la factura debe ser emitida con forma de pago ‘Crédito’, indicando claramente el plazo acordado y el monto adeudado. Cuando emites una factura con forma ‘Contado’, estas declarando que te pagaron en el acto y no hay un compromiso de pago entre las partes. Junto con ello, revisar el comportamiento de pago del cliente previo a la venta. Solicitar un informe comercial y revisar si tiene actualmente morosidades con otras empresas o con bancos. Los clientes que ya presentan morosidades tienen una mayor probabilidad de no pagar en el futuro”.

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–Las pymes con problemas de facturas impagas no saben que pueden acercarse a ustedes sin costo. ¿Puedes recordar cómo ustedes las apoyan?

“La empresa se registra y carga en línea sus facturas vencidas GRATIS. No toma más de 2 minutos. Cuando carga la factura, nosotros iniciamos inmediatamente la cobranza”.

DATO: Faaro actualmente opera en Chile y Perú. Sus planes de expansión apuntan a todos los países donde esté presente la facturación electrónica, como México, Brasil, Costa Rica, Ecuador, Uruguay, Colombia, Panamá, Bolivia, El Salvador, Honduras y República Dominicana.

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